说起线上互联网保险平台，蚂蚁保绝对是业内头部代表。凭借海量用户优势，其主推的好医保，依靠线上一键投保的便捷优势，收获了大量消费者青睐。
可这份便捷的投保体验，如今早已悄然变味。隐形扣费、自动续费无提醒等乱象频频曝光，各类消费投诉集中爆发。
黑猫投诉数据显示，截至2026年4月，好医保相关有效投诉超3500条，八成以上都指向不知情扣费、默认勾选续费。新浪财经调研也指出，不少用户在使用支付宝时误触广告，在无醒目提醒的情况下，被动投保并开通自动续费。
（图源：黑猫投诉）
《新京报》也多次报道，多家连锁药店违规操作，协助消费者套取保险资金，把保险保障变成了牟利工具，这都说明在利益驱使下，部分互联网保险参与方完全无视行业规则和消费者权益。
（图源：新京报）
这件事看起来只是扣钱的小问题，实际上牵扯到平台责任、商家诚信和消费者合法权益的大问题，不是简单修改页面设置就能解决的，而是互联网保险行业需要正视的核心问题，关乎整个行业能不能长久发展。
流量变现的“暗黑模式”：从“首月0元”到“静默收割”
在蚂蚁保的运营模式里，保险不再单纯是防范风险的保障产品，反而成了依靠流量赚钱的工具，通过一步步设计好的流程，诱导用户陷入自动扣费的圈套。
首先是用低价噱头吸引用户。“首月0元享百万医疗”“1元钱买大病保障”，这类广告在支付宝首页、支付成功页面随处可见，用极低的价格抓住用户贪实惠的心理，很多人看到这么低的价格，都会下意识点进去看看。但这根本不是平台让利，而是诱导用户开通自动续费的诱饵，所谓的低价，只是第一个月的优惠，后续每个月都会扣除几十元甚至上百元的保费，这一点在广告页面上只会用很小的字体标注，很难被注意到。
其次是默认勾选的隐蔽陷阱。用户点击投保、支付1元或者0元首月保费的时候，投保页面上的“自动续费”“连续投保”选项，早就被系统默认勾选好了。这个选项被放在页面最下方，字体比正常文字小很多，还被折叠在服务协议里，用户跟着页面提示操作，根本不会留意到这个默认勾选的选项。这种设计不是技术上的疏忽，而是平台为了提高投保率、锁定长期保费故意做的，就是算准了用户不会仔细查看每一个条款。
最后是无声无息的持续扣费。一旦用户完成首次支付，就相当于同意了自动续费，之后每个月，平台都会直接从用户的支付宝余额、绑定的银行卡里扣除保费。平台所谓的续费提醒，只是在支付宝的消息通知里发一条普通消息，很容易被其他消息淹没，既没有短信提醒，也没有弹窗提示，尤其是中老年人，根本不会特意去查看这类消息。很多用户都是过了好几个月，甚至一两年，查银行卡账单或者支付宝账单的时候，才发现一直有一笔莫名的保险扣费，少则损失几百元，多则几千元。
这种操作模式，说白了就是利用用户不了解条款、操作习惯马虎，故意隐瞒关键信息，不让用户真正知晓扣费规则，完全违背了买东西、办业务要双方知情同意的基本道理，属于典型的不合理获利。
平台与保险公司的“共谋”
好医保因疑似隐形扣费问题收到大量用户投诉后，蚂蚁保等销售平台与人保健康等承保机构，并未积极跟进妥善解决问题，也让消费者的维权过程变得困难。
平台方的“流量原罪”。蚂蚁保一直表示自身仅作为产品售卖渠道，主要负责产品展示与交易服务，不参与保险条款制定和保费扣费相关流程，以此划分责任边界。但实际上，投保页面布局、内容展示、提示文案呈现等，都由平台主导设计。部分自动续费勾选、关键规则弱化提示等设计细节，也都源于平台设置。
依托海量用户优势，平台本可以清晰公示续费细则、优化投保提示，进一步保障用户知情权。却在实际运营中，为提升业务规模弱化相关提醒，因此难以完全规避自身的管理与运营责任。
承保方的“合规软肋”。人保健康等保险公司依托国企品牌公信力收获用户信赖，产品销量稳居高位。面对投诉却辩称销售环节归平台管控，自身仅负责理赔业务，扣费乱象与之无关。
依照监管要求，保险公司需规范合作平台的销售行为，守护用户权益。此次扣费争议，暴露出险企监管不足、管理松懈，过度看重保费收益。
平台与保险公司共享收益，遇事却互相推脱责任，问题最终由消费者承担。长此以往，会持续降低大众对互联网保险的信任。在双方责任推诿的行业乱象之下，辨别能力薄弱的中老年群体，更是成为此次隐形扣费问题中最易受损的人群。
被围猎的“银发族”：技术鸿沟下的权益裸奔
好医保隐形扣费投诉群体里，中老年人占比过半，他们不熟悉手机操作、看不懂专业条款，极易落入消费陷阱，自身权益难以保障。
防范意识不足，易被宣传误导。多数中老年仅会基础手机使用，面对复杂操作与保险条文毫无分辨能力。或是被弹窗广告、暖心宣传话术诱导，误操作完成认证开通保险自动续费；或是子女代为投保时忽略默认勾选，间接造成老人长期被扣费。
扣费察觉迟缓，维权流程繁琐。老人日常极少核对账单，往往扣费许久才察觉异常。同时他们不会线上退保退款，咨询客服又遭遇双方推诿，还要准备繁杂证明材料，退保流程极为繁琐。多数老人维权无果只能作罢，被扣保费对于节俭度日的他们而言，是不小的经济负担。
服务偏离本源，保险失却普惠。互联网本应服务大众，隐蔽扣费套路却困住数字弱势老年群体。本该普惠大众的互联网保险，反倒沦为侵害老人权益的手段，彻底背离金融便民的初心。
（图源：澎湃网）
监管重拳与行业未来：合规不再是“选修课”
面对互联网保险隐形扣费、自动续费陷阱等乱象，国家监管部门陆续出台规定开展全面整治，切实维护消费者合法权益。
早在2021年，《网络交易监督管理办法》就明确，自动续费、扣款服务需显著提前提醒，严禁默认勾选、隐蔽条款诱导开通；2024年《互联网平台价格行为规则》再度强调，保险产品禁止强制搭售、默认连续投保，扣费前至少提前3天醒目告知，退保取消续费不得设置阻碍。
2025年起，各地金融监管部门开展互联网保险违规销售专项整治，对违规主体依法处罚整改，要求优化页面、取消默认勾选、明晰收费规则，同时简化退办流程，妥善处理投诉。
（图源：国家金融监督管理总局）
保险行业根基在于信任，消费者选择投保，源自对平台与机构的信赖。好医保爆出的相关问题，根源是行业逐利心切，背弃诚信经营与权益保障的初心。依靠套路牟利终会损耗口碑信誉，拖累行业整体发展。
蚂蚁保亟需摒弃流量至上的盈利思维，优先保障消费者权益，优化界面展示、清晰公示条款、及时推送续费提醒、畅通维权通道，杜绝推诿拖沓。全行业更要严守合规底线，回归保障本源，做到信息透明、服务诚恳、尊重用户自主选择，重塑行业公信力。
平心而论，蚂蚁保和好医保降低了投保门槛，让百万医疗险更普惠。但在扩张中，为冲业绩设置默认勾选、弱化提示，导致大量不知情扣费争议，双方责任界定不清，尤其让中老年用户维权困难。
如今监管已划清红线，行业需回归用户知情权，规范流程、坦诚担责，让便捷与合规并行，互联网保险才能行稳致远。
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